|
Equilibrium Competitive Insurance Markets/ Michael Rothschild JosephStiglitz (1976)
המאמר עוסק בשווי משקל בשווקי ביטוח תחרותיים; המאמר הוא אחת אבני היסוד בתיאוריה הכלכלית של ענף הביטוח. מה שהוא מראה זה ששיווי המשקל בשווקים תחרותיים שיש בהם אינפורמציה לא מושלמת וסוגים שונים של מבוטחים פוטנציאלים הוא כזה שבו חלק מהאנשים יקנו ביטוח מלא (ביטוח שאומר שהחברה תכסה את מלוא הנזק) וחלק מהאנשים יקנו ביטוח חלקי (ביטוח שיש לו השתתפות עצמית) וזהו שיווי המשקל הנכון שבו השוק יווסת את עצמו. הבעיה:
יש שוק שיש בו נהגים: יש נהגים טובים ונהגים רעים במובן זה שהנהגים הטובים ההסתברות שלהם לעשות תאונה ולגרום נזק היא נמוכה וההסתברות של הנהגים הרעים היא הסתברות גבוהה. האינפורמציה האם נהג ספציפי הוא טוב או רע קיימת רק אצל הנהג עצמו. חברת הביטוח לא יכולה לדעת מראש מי נהג טוב ומי נהג גרוע. לכאורה, הפיתרון של חברת הביטוח יהיה להציע תעריף ממוצע שישקלל את הסיכון של שתי קבוצות הנהגים כך שבממוצע סך הפרמיות יכסה את סך התביעות הצפויות. (כמובן שאנחנו מסתכלים רק על הסיכון נטו, איך לקבוע את תעריף הנטו של החברה כך שיכסה את התביעות). אם הייתה רק קבוצה אחת של נהגים היו עושים ממוצע לנזק ומחייבים כל נהג לשלם אותו.
לכאורה: אם יש שתי קבוצות של נהגים – לאחת הסיכון הוא X ולשניה הסיכון הוא Y ובכל קבוצה יש מספר מסוים של אנשים, ניתן לשקלל בממוצע מה יהיה ההפסד הצפוי per מבוטח ולגבות את התעריף הזה. נניח ש- 2/3 מנהגים הם רעים ויגרמו הפסד של 5,000 ו- 1/3 מהנהגים הם טובים ויגרמו נזק של 2,000. במקרה כזה הנזק הממוצע הוא 4,000 – לכאורה חברת הביטוח יכולה לגבות 4,000 ואז יהיה מספיק כסף לכסות את התביעות הצפויות.
הבעיה היא שהנהג הטוב שיודע שהוא נהג טוב לא יסכים לשלם כי זה תעריף גבוה עבורו והנהגים הגרועים יודעים שהתעריף הזה נמוך בשבילם ß רק הנהגים הגרועים יקנו את הביטוח אלא אם ניתן לחייב לקנות את הביטוח כמו בביטוח רכב חובה (בעלי המכוניות משלמים יותר בגלל הסיכון של האופנועים וה-משאיות או מונית). במקרה כזה שיווי המשקל הוא כזה שמציעים רק את התעריף היקר ביותר וקונים אותו רק נהגים גרועים – לא ניתן להציע את הממוצע כי הטובים לא יקנו אלא רק הגרועים.
מה יציע המודל?
המודל יציע שני תעריפים – תעריף אחד לטובים ותעריף אחד לרעים אולם הטובים לא יקבלו ביטוח רכב מלא אלא ביטוח חלקי (השתתפות עצמית) וכך כל קבוצה תבחר את התעריף המתאים לה ואז יווצר בשור שיווי משקל שבו אף אחד לא מפסיד – לא המבוטחים ולא חברות הביטוח.
|
.gif)
