השיקולים של חברות הביטוח – למה לחברות הביטוח כדאי לבטח את המבוטח?
מה מאפשר את קיומו של ענף הביטוח (בין אם ביטוח רכב, ביטוח חיים או ביטוח דירה)?
- סטטיסטי, אוכלוסיה גדולה: כיון שחברת הביטוח מבטחת הרבה גורמים, הסיכון שלה הוא הרבה יותר קטן. הנזק של חברת הביטוח יהיה עד תוחלת הנזק, והאדם הפרטי מוכן לשלם יותר כסף;
- חוק המספרים הגדולים: חברת הביטוח מבטחת אוכלוסיה גדולה ואז ההסתברות שלה קטנה (כמה רכבים למשל מבוטחים באמצעות ביטוח רכב חובה כל שנה?), בתנאי שההסתברות אינה מותנית (למשל: רעידת אדמה – חברת הביטוח מעצימה את הסיכונים במקום לפזר אותם. לכן, במקרים כאלו עושים ביטוח משנה כדי שההסתברות לא תהיה מותנית). ככל שמספר התופעות הנמדדות עולה, יורדת מידת המקריות והתוצאה קרובה יותר להסתברות.
- מידע שונה: מאגר ביטוח רכב חובה, לוחות תמותה, חישובים אקטואריים; לחברת הביטוח ולמבוטח יש מידע שונה, לא מדובר בשוק משוכלל. לחברות הביטוח יש מידע על נזקים שונים לסוגי אוכלוסיות שונים. חברות הביטוח מעסיקות אקטואריים ויודעות לחשב את הנזקים באופן שהמבוטח לא יודע. האי-סימטריה במידע מאפשר לחברות הביטוח יתרון.
- יעילות: חברות הביטוח עובדות בגדלים גדולים, מוסכי הסדר וכדומה – יתרון לגודל. חברת הביטוח היא גוף גדול ומקבל מחירים טובים יותר, חברת הביטוח לא רואה את הנזק שרואה האדם – היא יכולה לצמצם את תוחלת הנזק כי יש לה הסדרים עם גופים שונים.
- פונקציה שונה: פונקצית התועלת מרכוש של חברת הביטוח שונה מזו של הפרט.
- תחום אחר בפונקציה: יכול להיות שלפרט אין הרבה כסף ולחברת הביטוח יש ואז התועלות השוליות שונות – נמצאים במקום אחר על פונקצית התועלת.
- מיסים: המדינה מתערבת הרבה בנושא הביטוח ומעוניינת בתחומים מסוימים. ברגע שמס הכנסה מכיר בהוצאה על ביטוח, נותן הטבת מס, זה כבר מאפשר את קיום הענף. למשל: ההתערבות של מס הכנסה מעודדת אנשים לבצע ביטוח רכב . לממשלה יש אינטרס שאנשים יעשו ביטוח ואחד האמצעים הוא בעזרת מיסים שהופכים את הביטוח לכדאי.
שווה ערך וודאי – Certainty Equivalent
סכום הכסף בו הפרט יהיה אדיש בין קבלתו בוודאות לבין תוחלת ההגרלה.
בדוגמא לעיל: שווה ערך וודאי = 8,000. תוחלת ההגרלה = 8,200 (10,000-1,800);
אם האדם הוא שונא סיכון ß הוא מוכן להיות בסכום וודאי של 8,000; שווה ערך וודאי נמוך מתוחלת
אם האדם הוא אוהב סיכון ß שווה הערך הוודאי יהיה מעל 8,200; שווה ערך וודאי גבוה מהתוחלת
אם האדם אדיש לסיכון ß הוא ישאר ב- 8,200 (תוחלת ההגרלה); שווה ערך וודאי שווה לתוחלת
פונקצית התועלת היא קמורה (שונא סיכון) או קעורה (אוהב סיכון):
קו שמחבר שתי נקודות על פונקצית התועלת מציג מה תהיה התועלת מההגרלה. התועלת מההגרלה תמיד תנוע על קו יישר (סכום ההסתברויות של כל התוחלות מההגרלה). הקו הישר מייצג את תוחלת התועלת בהגרלה;
לשונאי סיכוןß בהגרלה תהיה תמיד פחות תועלת מאשר במצב וודאי; הגרלה פחות מסכום וודאי. הקו הישר של ההגרלה יהיה מתחת לפונקציה הקמורה של התועלת.
לאוהבי סיכוןß בהגרלה תמיד תהיה יותר תועלת מאשר במצב וודאי; הגרלה עדיפה על סכום וודאי. התועלת שלו במצב מהגרלה (קו ישר) תמיד בממוצע קבוע תהיה גבוה יותר מהמצב הוודאי. הקו הישר של ההגרלה יהיה מעל הפונקציה הקעורה של התועלת.
פונקצית תועלת של אדיש לסיכום: קו ישר; התועלת מההגרלה = לתועלת במצב וודאי.
.gif)
