|
חקיקה ייחודית מרכזית בענף הביטוח
חוק הפיקוח על עסקי ביטוח, התשמ"א – 1981
חוק זה בעיקרו נותן סמכויות למפקח על הביטוח (אורגן של משרד האוצר) לפקח על חברות הביטוח.
מכוח חוק זה הציבור יכול להגיש תובענה ייצוגית.
חוק חוזה הביטוח, התשמ"א – 1981
חוק החוזים (חלק כללי), התשל"ג – 1973 מחייב באופן כללי, וחוק חוזה הביטוח הוא חוק ייחודי לנושא זה. החוק אינו נוגד את חוק החוזים הכללי אלא מפרט אותו לעניין פוליסות ביטוח מכל ענפי הביטוח (ביטוח אלנטרי, נזיקי, ביטוח רכב ועוד).
כפיפות לחקיקה כללית
ענף הביטוח כפוף לכל החקיקה הכללית:
- דיני מס: הממשלה מכוונת את פעילות האנשים על ידי שימוש בדיני המס: הטבות מס. בתחום הביטוח יש תחומים רבים שלממשלה יש אינטרס בהם ולכן נותנת הטבות מס.
- דיני חוזים: הדינים הכלליים החלים על ענף הביטוח.
- דיני ניירות-ערך וחברות ציבוריות: רוב חברות הביטוח הן חברות בורסאיות שכפופות לדיני ניירות ערך, דיווחים מידיים, חובות בעלי שליטה וכדומה – הן נדרשות לחקיקה הזו באופן שוטף.
- פיצויים לנפגעי תאונות דרכים: חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים.
- כל דיני מדינת ישראל.
שנת הגנת הצרכן – 1981
בגין היה ראש הממשלה.
חוק הגנת הצרכן
חוק הבנקאות (שירות ללקוח)
חוק חוזה הביטוח
חוק הפיקוח על הביטוח
זו הייתה שנה רוויה בחוקים למען הצרכנים, לרבות החקיקה המרכזית בענף הביטוח (שנה של רפורמות ששינתה את ענף ביטוח רכב וביטוח חיים).
חיזוק מעמד הצרכן? יש טענה שכל החקיקה הצרכנית נותנת הרבה כלים לצרכן כדי להגן עליו בפני הגופים האימתניים הללו. יש טענה נגדית לפיה בעצם זה שקבעו מסמרות זה דווקא לרעת הצרכן היות שממילא ביהמ"ש היו לטובתו ומרגע שיש חוק חרות קשה להגמיש אותו.
חוק הפיקוח על עסקי ביטוח, התשמ"א – 1981
- הגנה על הצרכנים;
- הסדרת הפעילות בענף הביטוח;
- מניעת כניסתם של גורמים בלתי מתאימים;
- החליף חוק מצומצם משנת 1951;
- מעניק למפקח על הביטוח סמכויות נרחבות;
- מסדיר יחסים בין המבטח למדינה; להבדיל מחוק החוזים שמסדיר את היחסים בין המבטח למדינה.
- למבוטח אין צד בחוק; למעט תובענה ייצוגית.
- חוק זה הינו במישור הציבורי; במקרה של הפרת החוק על המפקח על הביטוח לפנות ליועץ המשפטי לממשלה כדי שיפתח בהליכים כנגד המבטח.
מבנה חוק הפיקוח על עסקי ביטוח
פרק א': סעיף 1 – סעיף ההגדרות
הגדרת עיסוק בביטוח – התקשרות דרך עסק בחוזה ביטוח למעט מתן אחריות למצרך או לשירות הנלווה לעיסוק עיקרי אחר של נותן האחריות.
גם נותן שירות הוא מבטח אולם פה החוק קבע כי לא קוראים לו מבטח לפי ההגדרה של עיסוק בביטוח.
פרק ב': מפקח על הביטוח ומועצה מייעצת
הסמכת הגופים הללו בפרק זה.
פרק ג': רישוי
סעיף 13: סיוג לענפים
סעיפים 18-23 רישיון מבטח
סעיפים 24-31: רישוי סוכני ביטוח
סעיפים 32-34: אמצעי שליטה במבטח
לא כל אחד יכול לפעול בענף הביטוח ß זה דורש מתן רישיון ולא רק החברה עצמה אלא גם מי ששולט בה; לא כל אחד יכול לשלוט בחברת ביטוח. כדי לשלוט בחברת ביטוח או למכור חברת ביטוח צריך לקבל הסכמה של המפקח על הביטוח. (לדוגמא ניתן לראות כי כל מי שעוסק בענף ביטוח רכב במדינת ישראל היה חייב לעבור דרך הרגולטורים והמפקחים בעצמם).
פרק ד': פיקוח על עסקי ביטוח
דוחות כספיים וכדומה.
סמכות להתקין תקנות מכוח הפרק.
פרק ה': שמירה על ענייני המבוטחים
סעיפים 60-62: תלונות הציבור
המפקח על הביטוח מקבל תלונות ממבוטחים.
למפקח על הביטוח יש מעמד מאוד חזק – יכול לקבוע כללים, לא כל דיני הראיות חלים עליו ועוד; למפקח יש שיקול דעת רחב וסמכות מעין שיפוטית כשהקו המנחה הוא טובת הצרכן. הגישה למבוטח היא מאוד אוהדת.
פרק ה1: תובענה ייצוגית
תובעות ייצוגיות מסתיימות בפשרה. אין כמעט חברת ביטוח משמעותית שלא מוגשות נגדה תובענות ייצוגיות חדשות לבקרים מכל עילה שהיא, וניתן לראות עניין זה בדוחות הכספיים של החברות.
תובענה ייצוגית גדולה הייתה בעניין לה-נסיונל אולם היא הייתה מכוח חוק ניירות ערך ולא מכוח חוק חוזה ביטוח.
פרק ו': חיסול עסקי ביטוח
פרק ז': שמירה על יכולת לקיים התחייבויות ועל ניהול תקין
סעיף 68(3): מינוי מנהל מורשה.
למפקח על הביטוח סמכויות נרחבות על מנת להגן על הפרט ועל החברות עצמן והכל דרך החוקים הללו.
חוק הפיקוח על עסקי ביטוח – תקנות מרכזיות מכוחו
- תקנות הון עצמי מינימאלי הנדרש ממבטח, התשנ"ח – 1998
שמירה על הון עצמי מינימאלי שיהווה "כרית ביטחון" למבוטחים; המפקח מונע מהחברות לעשות דברים שהוא לא רוצה על ידי כך שהוא מכריח אותן לשמור הרבה הון עצמי.
- תקנות דרכי השקעות ההון, הקרנות וההתחייבויות של מבטח וניהול התחייבויות, התשס"א – 2001
- תקנות פרטי דין וחשבון, התשנ"ח – 1998
נדון בהן במסגרת החשבונאות.
- תקנות דרכי הפרדת חשבונאות ונכסים של המבטח, התשמ"ד – 1984
הפרדה בין ביטוח חיים לביטוח כללי.
- תקנות דרכי חישוב הפרשות ותביעות עתידיות בביטוח כללי, התשמ"ה – 1985
- פוליסה תקנית תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה ל ביטוח רכב פרטי), התשמ"ו – 1986
- פוליסה תקנית תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ"ו – 1986.
|
.gif)
