|
ביטוח כללי
בחברות הביטוח הענף המרכזי השני (נוסף לביטוח חיים) הוא ביטוח כללי/אלמנטרי/לא חיים.
במסגרת הביטוח הכללי יש ביטוחים על רכוש (בתים/ רכבים/ סחורות) ויש ביטוחי חבויות (אחריות נזיקית על מוצרים – פרשת רמדיה).
ביטוח רכוש
ביטוח רכוש הוא לטווח קצר, מבטחים מדי תקופה. ישנה תביעה ß מיד ניתן לדעת את פרטי הביטוח ולקבל פיצוי.
ביטוח חבויות
ביטוח חבויות הוא לטווח ארוך; לוקח זמן לפענח פרטים על הנזקים הנגרמים ויכולים להיות נזקים שיופיעו רק מאוחר יותר.
באילו סכומים מדובר?
בשנת 2002 גבו מאנשים יותר מ- 17 מיליארד ₪ עבור ביטוח כללי. קצת פחות מ- 10 מיליארד ₪ שולמו עבור ביטוחי רכב.
ביטוחי רכב
ביטוחי רכב נחלקים לשני תחומים:
(2) ביטוח לא חובה – ביטוחי רכוש.
הנזקים שרוצים שחברת הביטוח תשפה עליהם:
(1) גניבת הרכב.
(2) תאונה.
(3) צד ג' – נזקים שנגרמו לרכושו של צד ג'.
(4) השחתת הרכב.
(5) נזקי טבע (למשל ברד שעשוי לגרום לנזקים רבים). בעניין זה חשוב לציין שחברות הביטוח לא עושות ביטוח משנה לתחום ביטוחי הרכב ובעניין נזקי טבע, מאחר שזה גורם נזק לכולם, זה היקף גדול מאוד של נזק (הרבה מאוד אנשים) ודווקא בתחום נזקי הטבע כן עושים ביטוחי משנה. בתחום ה רואים באופן ניכר את החשיבות של ביטוחי המשנה.
סוגי פוליסות רכב רכוש
קיימת פוליסה תקנית: חוקק חוק שמחייב פוליסה תקנית, מחייבים אותך במינימום דברים שיהיו בפוליסה התקנית ß חברת הביטוח חייבת לתת לפחות את מה שכתוב בחוק.
אם אדם בוחר לעשות ביטוח רכב רכוש הוא מחויב לקבל מחברת הביטוח מינימום מסוים שהוא הפוליסה התקנית. בשנת 2002 28% מתשלומי הביטוח היו בעניין זה.
חידושים בביטוח רכב רכוש
קיימות היום אפשרויות נוספות מלבד ביטוח מקיף או ביטוח צד ג' ß אפשר לעשות ביטוח מקיף ללא גניבה, שאינו כולל את ביטוח המקרה של גניבת הרכב.
ביטוח רכב חובה מבטח נזקי גוף, והוא מפצה בגין הדברים הבאים (תחת מגבלות מסוימות);
- הוצאות רפואיות.
- הפסדי שכר – כתוצאה מהנזק שנגרם (נזקים כלכליים).
- ניידות – פגיעה בניידות.
- הוצאות משפטיות – תביעות של חברת הביטוח וכדומה.
בביטוח חובה לרכב אין משמעות לאשם: אם שני רכבים מתנגשים אין זה משנה מי אשם, מי שנוסע ברכב – הביטוח שלו משלם על הנזקים.
ביטוח רכב חובה כולל: גם את נזקיהם של הולכי הרגל ושל הנוסעים במכונית (מכוח פקודת רכב מנועי)
אבנר והרפורמה בענף
עד שנת 1997 אבנר שילמה 70% מהנזקים; אבנר זהו גוף של חברות הביטוח שקיבל 70% מגובה הפוליסות ששולמו לחברות הביטוח (כלל, מגדל והראל) ושילם 70% מהנזקים.
ביטוח משותף: המבוטח יודע ש-70% מהביטוח הוא באחריות אבנר.
פתיחת הענף לתחרות:
בשנת 1997 התחילו בתהליך של פתיחת הענף לתחרות במטרה:
(1) להוזיל את הפרמיה.
(2) לגרום לנהיגה זהירה.
התעריף עד אותה שנה היה אחיד והחל מאותה שנה התחילו לשלם גמול אדם זהיר לאדם שנוהג באופן זהיר ß נהג זהיר משלם פרמיה נמוכה יותר. מדובר בנימוק כלכלי, פרמיה זולה יותר למי שתוחלת הנזק שלו נמוכה יותר.
חסרונות ויתרונות של המצב הקודם והמצב הנוכחי
אבנר – יתרונות וחסרונות
(1) גוף גדול ויציב: אבנר היא גוף גדול ויציב ויש על מי לסמוך כיון שזהו גוף של חברות הביטוח.
(2) אינטרס של המדינה: בנושא רכב חובה למדינה יש אינטרס שיהיה גוף גודל ויציב כדי שיהיה לה שקט בעניין זה.
(3) יתרונות לגודל של אבנר: למשל בהוצאות רפואיות – יכולים להיות הסכמים עם בתי החולים. לאבנר היה משקל גדול, ומרגע שא מדובר באבנר המחירים יעלו והציבור ישא בכך.
(4) ארגון גדול: אבנר היא ארגון גדול ומאורגן יותר. |
.gif)
